黒坂岳央です。
「資産1億円ではお金持ちとは言えない」
「都内のマンションですら今や1億円超えはザラ」
「長期投資で誰でも到達可能」
SNSや動画でこのような言説を見かける機会は増えている。確かに日本には、資産1億円を超える世帯が約2.6％（野村総合研究所調査）存在するというデータもある。こうした情報だけを見ていると、「資産1億円は大したことではなく、頑張れば誰でも到達可能」と錯覚してしまいがちだ。
しかし、ここで抜け落ちている重要な視点がある。それは、「何歳で到達できるか？」という観点だ。資産1億円を“若くして”築くことは、想像以上に難易度が高い。
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資産1億円にかかるリアルな期間
まず、収入面からのアプローチを考えてみよう。
年収1000万円の場合、手取りは約700万円。生活費を400万円とすれば、年間貯蓄は300万円。1億円に達するには約33年かかる。
年収2000万円なら手取り約1300万円。生活費を800万円と仮定すると、年間貯蓄は500万円。到達には約20年かかる。
つまり、高年収であっても20～30年という長い期間を一貫して高所得・倹約生活を維持しなければならない。これは決して容易なことではない。
仮に生活費を切り詰めて貯蓄ペースを上げたとしても、QOL（生活の質）とのトレードオフは避けられない。高収入者ほど仕事のストレスや生活水準の維持にコストがかかるため、無理な節約は現実的でない。
資産運用は本当に「近道」か？
資産形成において「運用で増やす」という考えは当然の発想である。特に高年収者が年利4〜5％の堅実な投資を行えば、資産到達までの年数は確かに短縮できる。しかし、そこには前提条件がある。
・運用元本が十分にあること
・長期でブレずに継続できること
・大暴落や詐欺案件などの外的リスクを避けること
たとえば、1000万円を年利5％で複利運用した場合、1億円になるまでには約34年かかる。仮に年間300万円ずつ追加投資しても、1億円に到達するには25年以上を要する。つまり、堅実な運用でも「時間」は避けられないのである。
さらに実際には、SNSでよく見られるような「ハイリターン投資」や「レバレッジ運用」に手を出し、失敗するケースも少なくない。リーマンショックやコロナショック時には、株価が50％近く下落した。たった一度の判断ミスで、10年以上の努力が水泡に帰すリスクが常にある。
近道をするつもりが資産を吹き飛ばしてしまった、という人を現実世界でそこそこ見てきた。年収3000万、4000万の経営者が銀行に勧められ、株運用に手を出して失敗、5000万飛ばしたという人が身近にもいる。
若い内に資産1億円に到達する人
大金は若い内に得ていることが非常に大きな意味を持つ。だが上述した通り、資産一億円到達にはとてつもなく時間がかかるので、大抵の場合はシニアになってからだ。30代の内の若くして到達している人は極めて例外といっていいい。
では30代以下で資産1億円を実現している人はどうやって到達したのか？考えられる可能性は以下のものである。
・起業で成功
・投資で一発当てた
・親の支援（相続・生前贈与）
このうち、唯一再現性があるとすれば1番の「起業」である。サラリーマンで年収2000万円以上を得ているのは全体のわずか0.3％（国税庁調査）だが、起業家であれば数千万円の所得を稼ぎ出す人は珍しくない。
起業はまた、税制面でも有利である。必要経費を差し引いてから課税される法人・個人事業主と、給与から源泉徴収されるサラリーマンでは、手残りに大きな差が生じる。また、仕事の選択肢や時間の使い方の自由度も高く、複数収入源を持つことも可能だ。
◇
筆者は起業に誘導するインセンティブがなく、そうしたビジネスもやってないのでフラットな立場である。その立場からざっくり結論めいた事を言うなら、「若い内に資産一億円に到達するには起業以外だとかなり難しい」という現実である。
細かい事を言うと、金融トレーダーとか、ITエンジニアなどサラリーマンでも高額所得者はあり得るが、難易度は起業より難しいだろう。
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