若者は「遊び・蓄財・自己投資」どれを優先するべき？

黒坂岳央です。

SNSでは若い頃のお金の使い方について様々な意見が飛び交っている。それぞれ異なる視点を展開しており、面白いと思わされる。

「若い内は貯金せず大いに遊ぶべき」
「いやいや、貯金や資産運用で堅実に蓄財すべき」
「やっぱりとにかく自己投資が一番いい」

いずれも一定の正しさがあり、最後は「性格と価値観による、結局その人次第」という無難な話に着地しがちだ。だが筆者は、優先順位とバランスを決めることでより厳密かつ現実的な結論を導き出すことができると思っている。

Sadeugra/iStock

平成と令和の若者の変化

平成と令和では若者の価値観に変化が起きていることがデータで明らかになっている。

日本証券業協会の調査（2024年）によると、新NISA制度の開始をきっかけに、資産形成に興味を持つようになった人の割合は33.5%で、若年層ほどその傾向が強くなっている。

さらに20代の約40%が資産運用を経験しており、新NISA制度をきっかけに投資を始めた人のうち、63%が「新NISAがきっかけ」と回答した。

これは長らく続いたデフレと株価低迷にマクロ変化が起き、投資への関心が変化、それが行動様式の変化にも現れている。また、数年前に流行ったFIREムーブメントなどもそれを後押ししている。

一方で平成の若者の傾向は、令和とはかなり異なる。これには厚生労働省の調査が参考になりそうだ。

「安定」をあまり信用しない令和の若者に比べて、平成の若者は「終身雇用」や「年功序列」への希望が残っていたこともあって、「大企業志向」や「公務員人気」が顕著。安定志向が強く、投資や副業は「リスク」とされ、慎重な姿勢だったのだ。

平成は「不安定な時代に安定を求め」、令和は「不安定が前提だから自由度を求める」。

このような価値観の変化を踏まえても尚、普遍的な生き方の優先順位付けが可能だと思っている。

バランスよく全部取りの欲張りセット

ここまでの材料を踏まえて、若い内はどうお金と向き合えばいいのか？という結論を出したい。筆者の結論はシンプル。20代半ばまでは最低限の資金だけ確保し、「遊び」と「自己投資」に全力投球。アラサー以降は徐々に本格的な資産運用へシフトするというものである。

つまり、上述した3つの意見をタイミングや重み付けの違いをつけて「バランスよく全部取り」という考え方である。

若い時期は遊びと自己投資を最優先

若い頃はなかなか見えない事実として、人生は若いうちにしか出来ないことはあまりにも多い。たとえば海外留学、恋人との楽しい時間、友達と騒ぐ青春、趣味に没頭するなどである。

年齢を重ねると二度と手に入らなくなるか、もはや同じ水準では楽しみを引き出せなくなる。単に余暇時間が減少するだけでなく、感受性の衰えや社会的年齢も強く影響するからだ。

そして学生の内はスキルアップ、経験にフルコミットするべきだ。筆者は猛勉強をして英語力や会計スキルを磨き、米国大学留学への参加権を獲得した。この実績はその後社会人として就職や転職、独立後のビジネスなどにも大きく役に立っている。また、スキルアップで収入も増え、効率的な資産運用と形成に寄与したという実感があった。

もちろん、何歳からでもスキルアップや勉強は大いに価値があるのだが、同じ結果なら若い内に身に着けた方が合理的である。

しかも一度獲得したスキルやキャリア、実績は永続するし課税もされない。極論、年収300万円と600万円とではその後の資産形成に与える影響はあまりにも甚大で、特に若い頃は少しでも収入アップにつながる自己投資にコミットするほうが人生のトータルリターンは最大化できるので合理的である。

資産運用はアラサーからデビュー

とはいえ、まったく投資をしないのもまた機会損失であり、投資経験値を稼いでおきたい。平成時代に起きた悲劇に「退職金を手にして初めての投資デビュー、ハイリスク投資で虎の子を一瞬で溶かした」という話だ。

だから資産運用はアラサーくらいからデビューして少しずつ経験値を重ね、リスクリワードや長期投資の肌感覚理解、実際にドローダウンを経験することでリスク許容度を学ぶことが重要である。

よく「自分のリスク許容度にあった投資をしましょう」と指南するアドバイザーは少なくないが、経験なくしてそれがわかるなら苦労はないといいたい。実際に資産を買い、ボラティリティを伴う経験をしない限りネット検索をしてもわかることはない。だからこそ、年を取ってからデビューするより、若い内に少しずつ経験値を稼ぐ合理性があるといえる。

◇

遊び、蓄財、自己投資、この三つのカードは、切る順番を間違えなければすべて手に入る。若いうちから「全部取り」の設計図を描き、年齢を重ねるほど厚みのあるポートフォリオに仕立てていこう。

■最新刊絶賛発売中！