一般に、住宅購入等の消費目的には正の価値があるが、その実現にローンが利用されるときは、利息の支払いという負の価値を発生させる。故に、差し引きしても正の価値が残るときにのみ、ローンは利用される。資金不足でローンの利用が不可欠だとすれば、確かにローンにも価値があるように思えるが、それは錯覚で、価値は消費目的だけにあり、ローン自体に価値はない、あるいは負の価値しかないのである。
同じことは、ローンに限らず、金融一般についていえる。金融機能のみによっては価値を創造できないのだから、金融は虚業である。しかも、金融機能は決して目に見えない。ところが、金融機能を使って実現されるものには価値があり、住宅ロ－ンにおける住宅のように、はっきりと目に見える。故に、金融は虚業でも成立するのである。
自動車保険は、事故による損失の金銭補償という金融機能を目的としたものだが、顧客の立場からすれば、事後的な事故処理費用の清算よりも、事故の渦中における適切な処理のほうが圧倒的に重要な課題なのだから、保険会社として、顧客本位を徹底していけば、金銭補償という金融から、事故処理という非金融へと、軸足は自然に移動していく。
また、営業戦略としても、見ることのできない概念としての保険機能より、生々しい具体性をもっている事故処理を強調するほうが便利なのだし、何よりも、保険そのものにおいては、他社との差別優位を競う余地が極めて小さい以上、事故処理能力を競うようになるのは理の当然である。
そもそも、損害の金銭補償という金融機能は、失われたものを回復するだけだから、何ら新しい価値を創造していない。より重要なのは、自動車保険などの損害保険では、事故の実績に応じて保険料が変動するので、保険料は、契約者が事故を起こさないように努めれば下がり、逆に事故を起こせば上がることである。
こうして事故と保険料の関係が顧客に見えていることは、実は、事故の抑制という社会的価値を創造していて、そこに自動車保険の真の意義があるといえる。しかし、その価値が創造されるのは、損害保険という金融機能によってではなく、顧客の自助努力によってなのである。
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森本 紀行
HCアセットマネジメント株式会社 代表取締役社長
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