退職金2000万円が「手取りいくら」か、答えられますか

（前回：「そのとき考える」で間に合った人を、私は知らない）

答えられなかった人へ。あなたは正常です。会社も教えてくれないし、聞く場所もない。

……という話をこれからするのだが、その前に生活費の話をさせてほしい。順番が逆に見えるだろうが、逆じゃない。

定年後のお金が不安だという人は多い。ものすごく多い。ただ、その不安の中身を聞くと、たいてい誰も具体的な金額を言えない。「なんとなく足りない気がする」。これが正体である。金額が見えないから怖い。逆に言えば、見えれば怖くなくなる。それだけの話だ。

やることは単純で、「入るお金」と「出るお金」を紙に書く。入るお金は、定期収入(給与、公的年金、企業年金やiDeCo、家賃収入、配当)と、一時的な収入(退職金、保険の満期金)。出るお金は3つ。月々の基本生活費。固定資産税や自動車税のように年1~2回まとめて来るやつ。そしてリフォームや車の買い替えといったライフイベント費と、医療・介護の「万一のお金」。

生活費の目安は家計簿がなくても出る。手取り年収から、1年分の貯蓄額と一時的な支出を引く。残りが1年分の生活費。12で割る。それが今の1カ月分。老後はその70%が目安とされている。子どもの教育費と住宅ローンが消えるからだ。

——で、この「70%」を見て安心した人。危ない。

70%はあくまで平均の話であって、住宅ローンが65歳まで残っている人には何の慰めにもならない。介護が始まれば70%どころではない。私はこの数字が嫌いだ。目安として便利すぎて、思考停止を招く。

もっと確実なのはキャッシュフロー表を作ることである。西暦、家族全員の年齢、予定しているライフイベントを横に並べ、収入と支出、年間収支、貯蓄残高を年ごとに埋める。収入は手取りで書く。公的年金は「ねんきん定期便」の見込額を使うと精度が上がる。エクセルでいい。手書きでもいい。見るのは2行だけだ。年間収支と貯蓄残高。何年後に赤字に転じ、何年後にゼロになるか。それが出る。

出た数字が怖い? 怖いに決まっている。でも、怖い数字は早く見たほうが安い。60歳で気づけば「65歳まで2人で働こう」で済む。70歳で気づいたら、打てる手がない。

さて、退職金である。

受け取り方は3つ。一時金として一括、年金として分割、両方の組み合わせ。この3択で税負担が変わる。一括なら「退職所得控除」が使えるので、多くの場合、税金はかなり抑えられる。使い道も自由だ。住宅ローンの完済に充てるもよし、老後資金として置いておくもよし。ただし大金が一度に入る。使い過ぎる人がいる。というか、けっこういる。「車を買った」までは笑い話だが、その先は笑えない。

年金形式なら生活は安定する。定年後も働くなら、65歳までは給与で暮らして退職金は65歳以降に。リタイアするなら、公的年金が始まる65歳までのつなぎに使う。どちらも理屈が通っている。

冒頭の問いに戻る。「手取りいくらか」。答えは人によって違うので、ここでは書かない。書けない、が正しい。勤続年数でも受け取り方でも変わる。

ただ、一生に一度しか入らない金の税額を、入ってから調べる。それは、さすがにまずいだろう。

※ここでは、本編のエピソードをラノベ調コラムに編集し直しています。

尾藤克之（コラムニスト、著述家、作家）

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『知りたいことがぜんぶわかる! 定年前後のお金の超基本』社労士みなみ (著)／Gakken